Planejamento Financeiro para Aposentadoria

Assuma o controle do seu dinheiro e planeje uma aposentadoria tranquila

Max Valério Lemes

Universidade Federal de Goiás

Sumário

O Planejamento Financeiro

Transforme Suas Possibilidades

  • Faça seu dinheiro render:

    • Aproveite ao máximo seu dinheiro
    • Evite desperdícios

  • Assuma o controle:

    • Alinhe seus gastos aos seus objetivos
    • Esteja preparado para eventualidades

  • Viva com tranquilidade:

    • Alcance a liberdade financeira
    • Garanta a aposentadoria sem preocupações

Os inimigos da tranquilidade financeira

Maus hábitos financeiros

O Hábito do Saldo Zero

  • Hábito: Gastar 100% da sua renda todo mês.
  • Consequência: Viver sem nenhuma margem para erros ou oportunidades. Qualquer imprevisto se torna uma crise.

Maus hábitos financeiros

A Corda Bamba Financeira

  • Hábito: Não ter uma reserva de emergência: “se algo acontecer, na hora eu resolvo”.
  • Consequência: Pequenos imprevistos se transformam em dívidas caras, e a ansiedade financeira tira a sua liberdade de escolha.

Maus hábitos financeiros

O Impulso no Crédito

  • Hábito: Usar o crédito para comprar bens de consumo.
  • Consequência: Você paga mais caro por um prazer temporário que perde valor rapidamente, sacrificando objetivos maiores.

Maus hábitos financeiros

A Prisão das Prestações

  • Hábito: Acumular parcelamentos e financiamentos em excesso.
  • Consequência: trabalhar para pagar o passado em vez de construir o futuro perdendo a liberdade de escolha.

Por onde começar?

Autoconhecimento

  • O que é inegociável na sua vida?
    • Segurança
    • Conforto
    • Educação dos filhos
  • O que significa qualidade de vida para você?
    • Morar bem
    • Viajar
    • Passar mais tempo com os filhos

Autoconhecimento

  • Quais são seus objetivos de curto, médio e longo prazo?

    • Curto prazo:
      • Fazer uma viagem
      • Comprar um Iphone
      • Quitar uma dívida
    • Médio prazo:
      • Trocar de carro
      • Reformar a casa
      • Fazer uma viagem internacional

Autoconhecimento

  • Quais são seus objetivos de curto, médio e longo prazo?

    • Longo prazo:
      • Quitar a casa
      • Comprar um segundo imóvel
      • Ter outra fonte de renda


  • Qual é a ordem de prioridade desses objetivos?

Encontre sua Motivação

O dinheiro é apenas uma ferramenta para construir seus objetivos:

  • Fazer aquela viagem dos sonhos
  • Comprar aquela casa maravilhosa
  • Garantir a educação dos filhos
  • Construir uma aposentadoria tranquila
  • Alcançar a liberdade financeira

Monte seu Plano de Ação

Colocando a Mão na Massa

  • Escolha uma ferramenta que funcione para você:
    • Aplicativo de finanças
    • Uma planilha detalhada
    • Um simples caderno

Colocando a Mão na Massa

  • Crie seu Orçamento, defina quanto você pretende gastar:
    • Despesas essenciais:
      • Moradia, alimentação, transporte, etc.
    • Despesas com Estilo de Vida:
      • Vestuário, lazer, hobbies, etc.
    • Metas Financeiras:
      • Quitar dívidas, investir, etc.

Colocando a Mão na Massa

  • Estabeleça metas concretas:
    • Meta: guardar R$ 1.000 por mês.
    • Objetivo: viajar para praia.
    • Prazo: 8 meses.

Faça um diagnóstico das suas finanças

Organize

  • Quais são suas fontes de renda?
    • Salário, investimento, extras, etc.
  • Como você gasta seu dinheiro?
    • Gastos fixos e Variáveis.
  • Comece pelos grandes blocos:
    • Moradia, Educação, Transporte, Alimentação, etc..
  • Olhe sempre o custo anual:
    • existem muitos gastos sazonais, como IPTU, IPVA, seguros, matrículas, etc.

Como sua família gasta o dinheiro?

Analise

  • Balanço: Você gasta mais ou menos do que ganha?
    • Quanto você consegue poupar por mês?
    • Quanto falta no final do mês?
  • Dívidas: Qual o montante das suas dívidas?
    • Quanto elas impactam seu custo mensal?
  • Alinhamento: Seus gastos atuais te aproximam ou te afastam dos seus objetivos?
    • Os valores gastos estão próximos dos valores planejados?

Como lidar com dívidas?

Conheça Seu Estágio Financeiro

  • Extremamente Endividado

    • Ação: Procurar um profissional financeiro para renegociação e plano de recuperação.
    • Foco: Estancar a sangria e estruturar o pagamento.

  • Dívidas sob Controle

    • Ação: Eliminar as dívidas restantes.
    • Foco: Zerar pendências para iniciar a fase de construção.

  • Sem Dívidas

    • Ação: Construir sua reserva de emergência e investir ativamente.
    • Foco: Multiplicar o capital e alcançar a tranquilidade financeira.

Análise Detalhada das Dívidas

Item Valor Original Parcela Valor Pago Saldo Devedor Taxa de Juros
Casa (360) R$ 250.000 R$ 2.725 (36ª) R$ 99.665 R$ 225.000 0,9% a.m.
Carro (60) R$ 80.000 R$ 2.248 (24ª) R$ 53.964 R$ 58.342 1,9% a.m.
Geladeira (24) R$ 3.600 R$ 150 (10ª) R$ 1.500 R$ 2.100 0,0% a.m.
Celular (24) R$ 3.800 R$ 226 (6ª) R$ 1.360 R$ 3.096 3,1% a.m.

Composição das parcelas

Item Parcela Amortização Despesas Financeiras
Casa (1ª) R$ 2.944,44 R$ 694,44 R$ 2.250,00
Casa (36ª) R$ 2.725,69 R$ 694,44 R$ 2.031,25
Carro (1ª) R$ 2.248,55 R$ 714,55 R$ 1.520,00
Carro (24ª) R$ 2.248,55 R$ 1.181,44 R$ 1.053,11
Celular (1ª) R$ 226,67 R$ 108,87 R$ 117,80
Celular (6ª) R$ 226,67 R$ 130,49 R$ 96,18
Geladeira R$ 150,00 R$ 150,00 R$ 0,00


Observação Estratégica:

Se pagarmos R$ 3.638,88 por mês na casa (uma parcela de R$ 2.944,44 + uma amortização extra de R$ 694,44), quitamos o financiamento na metade do tempo!

Métodos Eficazes para Poupar Dinheiro.

O Método do Orçamento Diário


Passo 1: Calcule seu Limite de Gasto Diário

  • No dia em que receber seu salário:

  • 1. Anote seu Salário Líquido:

    • Exemplo: R$ 6.800,00

  • 2. Subtraia as Despesas Fixas:

    • Exemplo: R$ 4.400,00

  • 3. Calcule o Valor Disponível para Gastos Variáveis:

    • Exemplo: R$ 6.800,00 - R$ 4.400,00 = R$ 2.400,00

  • 4. Divida por 30 para Encontrar seu Limite Diário:

    • Exemplo: R$ 2.400,00 / 30 = R$ 80,00

  • Seu limite máximo de gasto é de R$ 80,00 por dia.

Passo 2: A Análise Noturna


  • Todo dia, antes de dormir, analise seus gastos.


  • Cenário A: Você gastou ABAIXO do limite

    • Exemplo: Se você gastou R$ 50,00, você tem uma sobra de R$ 30,00.

    • Ação: Transfira imediatamente essa sobra para sua poupança.


  • Cenário B: Você gastou ACIMA do limite

    • Exemplo: Se você gastou R$ 100,00, você teve um excesso de R$ 20,00.

    • Ação: Ajuste o limite do dia seguinte para compensar.

      • No dia seguinte, seu poder de compra será de R$ 60,00.

Passo 3: O Impulso Mensal


  • No final do mês, ou no primeiro dia do mês seguinte, execute o passo final.

  • 1. Analise o Saldo Acumulado:

    • Verifique o valor total que você conseguiu juntar na sua conta de poupança com as sobras diárias.
      • Exemplo: 15 dias com sobra de R$30,00 = R$ 450,00; 5 dias com sobra de R$50,00 = R$ 250,00. Total = R$ 700,00.

  • 2. Ponha o Dinheiro para Trabalhar:

    • Transfira o valor total acumulado para um investimento alinhado com seus objetivos.

  • Resultado: Você transforma pequenas economias diárias em um investimento.

Dicas para o Sucesso do Método


  • O Objetivo é Sobrar: Lembre-se que o sucesso do método é maximizar a sobra diária para investir.

  • Flexibilidade: É natural gastar mais em alguns dias. O importante é que a média se equilibre, gastou mais em um dia, compense no dia seguinte.

  • Disciplina > Perfeição: O poder do método está na consistência dos hábitos, não na perfeição diária.

Controle Semanal


Se você achar mais prático, faça o controle semanal.

    1. Calcule seu Orçamento Variável:
    • Exemplo: R$ 6.800,00 - R$ 4.400,00 = R$ 2.400,00
    1. Defina seu Limite Semanal:
      • Limite Diário: R$ 2.400,00 / 30 dias = R$ 80,00.
      • Limite Semanal: R$ 80,00 * 7 dias = R$ 560,00


  • Seu limite máximo de gasto é de R$ 560,00 por semana.

Decida quanto poupar

  • 1. Anote seu Salário Líquido:

    • Exemplo: R$ 6.800,00

  • 2. Subtraia as Despesas Fixas:

    • Exemplo: R$ 4.400,00

  • 3. Separe quanto quer poupar:

    • Exemplo: R$ 750,00

  • 4. Calcule o Valor Disponível para Gastos Variáveis:

    • Exemplo: R$ 6.800,00-R$ 4.400,00-R$ 750,00 = R$ 1.650,00

  • 5. Encontre seu Limite Diário:

    • Exemplo: R$ 1650,00/30 = R$ 55,00

  • 6. Encontre seu Limite Semanal:

    • Exemplo: R$ 55,00*7 = R$ 385,00
  • Seu limite máximo de gasto é de R$ 55,00 por dia ou R$ 385,00 por semana

Contrua sua Reserva de Emergência.

Motivos para ter uma reserva para imprevistos

  • 1. Estabilidade e Tranquilidade:

    • Paz de espírito para enfrentar uma crise financeira inesperada.

  • 2. Prevenção de Dívidas:

    • Evita o uso de cheques especiais ou a contratação de empréstimos.

  • 3. Proteção do seu Patrimônio:

    • Evita a venda precipitada de bens.

  • 4. Redução drástica de renda:

    • Cobre as despesas essenciais enquanto você busca uma solução.

  • 5. Emergências médicas:

    • Arcar com custos não cobertos integralmente pelo plano de saúde.

  • 6. Reparos inesperados e essenciais:

    • Pagar o conserto do carro.

  • 7. Viagens urgentes por motivos familiares:

    • Ser padrinho de casamento de um afilhado em outra cidade.

Planejamento para compras de alto valor.

Exemplo Prático: A Compra de um Carro

  • Patrimônio Inicial: R$120.000,00

    • Cenário 1: Gasta R$100.000,00 na compra de um carro e investe o restante.
    • Cenário 2: Gasta R$60.000,00 na compra de um carro e investe o restante.
    • Cenário 3: Não compra o carro e investe os R$120.000,00.

  • Premissas:

    • Desvalorização do carro: 10% ao ano.
    • Custo de Oportunidade: 12% ao ano (quanto o dinheiro rende se for investido).

Analisando o Cenário 1

  • Decisão: Comprar carro de R$100 mil e investir R$20 mil

    • Patrimônio Inicial: R$ 120.000,00

    • Carro (depreciação de 10% a.a.): R$ 100.000,00

    • Saldo Investido (rendimento de 12% a.a.): R$ 20.000,00


      Ano Valor do Carro Valor Investido Patrimônio Total %
      0 R$ 100.000,00 R$ 20.000,00 R$ 120.000,00
      1 R$ 90.000,00 R$ 22.400,00 R$ 112.400,00 -6,33%
      2 R$ 81.000,00 R$ 25.088,00 R$ 106.088,00 -5,62%
      3 R$ 72.900,00 R$ 28.098,56 R$ 100.998,56 -4,80%
      4 R$ 65.610,00 R$ 31.470,39 R$ 97.080,39 -3,88%
      5 R$ 59.049,00 R$ 35.246,83 R$ 94.295,83 -2,87%

Analisando o Cenário 2

  • Decisão: Comprar carro de R$60.000,00 e investir R$60.000,00

    • Patrimônio Inicial: R$ 120.000,00

    • Carro (depreciação de 10% a.a.): R$ 60.000,00

    • Saldo Investido (rendimento de 12% a.a.): R$ 60.000,00


      Ano Valor do Carro Valor Investido Patrimônio Total %
      0 R$ 60.000,00 R$ 60.000,00 R$ 120.000,00
      1 R$ 54.000,00 R$ 67.200,00 R$ 121.200,00 +1,00%
      2 R$ 48.600,00 R$ 75.264,00 R$ 123.864,00 +2,20%
      3 R$ 43.740,00 R$ 84.295,68 R$ 128.035,68 +3,37%
      4 R$ 39.366,00 R$ 94.411,16 R$ 133.777,16 +4,48%
      5 R$ 35.429,40 R$ 105.740,50 R$ 141.169,90 +5,53%

Patrimônio Ano a Ano nos 3 Cenários

Ano Cenário 1 Cenário 2 Cenário 3
0 R$ 120.000,00 R$ 120.000,00 R$ 120.000,00
1 R$ 112.400,00 R$ 121.200,00 R$ 134.400,00
2 R$ 106.088,00 R$ 123.864,00 R$ 150.528,00
3 R$ 100.998,56 R$ 128.035,68 R$ 168.591,36
4 R$ 97.080,39 R$ 133.777,16 R$ 188.822,32
5 R$ 94.295,83 R$ 141.169,90 R$ 211.481,00

Retorno Final após 5 anos

Patrimônio Inicial: R$ 120.000,00


Cenário Patrimônio Final Retorno Financeiro Retorno Percentual
Cenário 1 R$ 94.295,83 -R$ 25.704,17 -21,42%
Cenário 2 R$ 141.169,90 +R$ 21.169,90 +17,64%
Cenário 3 R$ 211.481,00 +R$ 91.481,00 +76,23%

Aluguel vs. Financiamento Imobiliário.

  • Vantagens de Alugar um Imóvel:

    • Flexibilidade,
    • Custo Inicial Baixo,
    • Custos de Manutenção Reduzidos,

  • Desvantagens de Alugar um Imóvel:

    • Incerteza e Instabilidade,
    • Falta de Autonomia,
    • Valores crescentes.

Aluguel vs. Financiamento Imobiliário

  • Vantagens do Financiamento:

    • Criação de Patrimônio,
    • Segurança e Estabilidade,
    • Potencial de Valorização,
    • Parcelas decrescentes.

  • Os Riscos do Financiamento:

    • Alto Custo,
    • Custos Adicionais,
    • Risco de Perda do Imóvel,
    • Risco de Inviabilidade.

Analisando um Financiamento

Quando o Financiamento vale a pena.

  • Taxa de juros baixa: Os juros devem ser no máximo o valor do aluguel.
  • Correção do Saldo Devedor: Fuja de IPCA ou IGPM, prefira TR.
  • Evitar a inadimplência: Em hipótese alguma ficar inadimplente.
  • Pagar o mais rápido que puder: Tente antecipar as parcelas.

Simulação SACRE: Premissas

Premissas do Cálculo

  • Valor do imóvel: R$450.000,00
  • Entrada: R$90.000,00 (20%)
  • Valor Financiado: R$360.000,00
  • Prazo: 30 anos (360 meses)
  • Taxa de Juros: 10% a.a. (≈ 0,7974% ao mês)
  • Taxa de Administração: 1% a.a. (≈ 0,0829% ao mês)

Simulação SACRE: Com juros de 10% a.a.

Cálculo da Parcela: Amortização + Juros + Taxa de Administração

  • Amortização: R$360.000,00 / 360 meses = R$1.000,00
  • Juros (1º mês): R$360.000,00 x 0,7974% = R$2.870,64
  • Taxa Adm. (1º mês): R$360.000,00 x 0,0829% = R$298,44
  • Prestação 1º ano: R$1.000,00 + R$2.870,64 + R$298,44 = R$4.169,08


  • A parcela de R$4.169,08 ficará fixa nos próximos 12 meses.

Simulação SACRE: Com juros de 10% a.a.

  • Despesas do Financiamento: R$3.169,08
  • Aluguel Estimado: R$2.500,00
  • 80% do Aluguel Estimado: R$2.000,00
  • Diferença (mensal): R$1.169,08 (+ 58,45%)


Sugestão:

Aluga o imóvel por R$2.500,00 e investe a diferença entre a prestação sugerida e o aluguel, R$4.169,08 - R$2.500,00 = R$1.669,08, até que a taxa de juros fique viável.

Simulação SACRE: Com juros de 5% a.a.

Cálculo da Parcela: Amortização + Juros + Taxa de Administração

  • Amortização: R$360.000,00 / 360 meses = R$1.000,00
  • Juros (1º mês): R$360.000,00 x 0,4074% = R$1.466,64
  • Taxa Adm. (1º mês): R$360.000,00 x 0,0829% = R$298,44
  • Prestação 1º ano: R$1.000,00 + R$1.466,64 + R$298,44 = R$2.765,08


  • A parcela de R$2.765,08 ficará fixa nos próximos 12 meses.

Simulação SACRE: Com juros de 5% a.a.

  • Despesas do Financiamento: R$1.765,08
  • Aluguel Estimado: R$2.500,00
  • 80% do Aluguel Estimado: R$2.000,00
  • Diferença (mensal): -R$234,92 (-11,74%)

Faça seu Dinheiro Trabalhar por Você.

Só invista naquilo que você conhece.


Antes de investir, pergunte:

  • Liquidez → posso resgatar rápido?
  • Risco → posso perder?
  • Garantia → tem FGC?
  • Tributação → paga imposto?
  • Prazo → curto, médio ou longo?
  • Volatilidade → oscila muito?
  • Objetivo → reserva, renda, crescimento?

Investimentos por ordem de complexidade

  • 1. Poupança

    • Rendimento mensal.
    • Liquidez imediata.
    • Livre de Imposto.

  • 2. CDB

    • Rendimento diário.
    • Impostos recolhido na fonte.
    • Garantia do FGC.

  • 3. LCI e LCA

    • Isentos de Impostos.
    • Prazo definido
    • Retenção do capital.
    • Garantia do FGC.

Investimentos por ordem de complexidade

  • 4. Tesouro Direto

    • Prazo definido
    • Impostos recolhido na fonte.
    • Garantia do Governo Federal.
    • Existem 3 modalidades, Préfixado, Selic ou o IPCA (inflação).
    • O Préfixado e o IPCA podem gerar perdas.

  • 6. Fundos de Investimento em Infraestrutura (FI-Infra)

    • Rendimentos isentos de IR para pessoa física.
    • Ganho de capital também isento.
    • Projetos de infraestrutura (energia, logística, saneamento).

  • 5. Fundos Imobiliários (FIIs)

    • Rendimentos mensais isentos de IR.
    • 20% de Imposto sobre de ganho de capital.
    • Imposto sob responsabilidade do investidor.
    • Existem fundos de tijolo e fundos de papel.

Investimentos por ordem de complexidade

  • 7. Ações

    • Participação em empresas listadas na Bolsa.
    • Ganha na distribuição dos lucros e/ou na valorização das ações.
    • Possibilidade de dividendos.
    • 15% de IR sobre ganho de capital (isento até R$ 20 mil em vendas/mês).
    • Imposto sob responsabilidade do investidor.
    • Alta volatilidade

  • 8. Previdência Privada

    • Planejamento de longo prazo (acima de 10 anos).
    • Possibilidade de benefício fiscal (PGBL dedutível até 12% da renda bruta).
    • Dois regimes de tributação: progressivo ou regressivo.
    • Resgate pode gerar grandes prejuízos no curto prazo.

  • 9. Fundos Multimercados

    • Estratégias diversificadas (renda fixa, ações, câmbio etc.).
    • Permitem gestão ativa.
    • Tributação: tabela regressiva de IR.
    • Nível de risco varia conforme a estratégia do fundo.

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